Считается ли кредит инвестицией? В каких случаях выгоднее взять ссуду, чем копить? И что делать тем, у кого слово «кредит» вызывает нервную дрожь? Ответы на самые интересные психологические вопросы – в нашем материале.
От работников банка, специалистов с ТВ, от руководства и даже от соседей мы слышим: «Деньги нужно вкладывать, они должны работать!» При этом эксперты рекомендуют рискованные ПИФы и дорогих финансовых консультантов, а соседи советуют вкладывать в трехлитровую банку. Однако все мудрые советчики забывают про то, что деньги можно потратить на какую-либо необходимую вещь. И это тоже будет вложением. Казалось бы, перспектива заманчивая – купить дачу или квартиру, и она будет приносить вам постоянный доход. Но многие ли люди могут сделать столь выгодную покупку с пары зарплат?
Надо больше зарабатывать, а не копить!
Большинству из нас нужно либо несколько лет копить деньги, либо брать кредит. И в том, и в другом случае есть свои особенности. Один из самых интересных вопросов психологии – сравнение тех, кто любит тратить деньги, и тех, кто предпочитает копить. Существует категория людей, которые принципиально не берут кредиты. Они воспринимают кредит как тяжкое финансовое бремя. Обычно это люди с повышенным уровнем тревожности.
Они стараются откладывать все свободные деньги и часто испытывают чувство вины, если, по их мнению, потрачено слишком много. Если такой человек все же возьмет кредит, он будет чувствовать себя неспокойно, постоянно думать об огромном долге, даже если кредит не так уж и велик. Те, кто берет кредиты для них — транжиры, не умеющие рационально распоряжаться деньгами. А на самом деле адекватное отношение к кредитам может несколько упростить жизнь.
Те, кто любит тратить деньги, обычно говорят: «Надо больше зарабатывать, а не копить!» Чисто психологически им легче каждый месяц расставаться с небольшой суммой денег, чем полгода отказывать себе во многих радостях. Для таких людей кредит – это именно способ получить нужную вещь. Деньги на погашение кредита они выделяют так же легко, как на проезд. Полученный кредит часто не считается долгом. Из разряда займов он переходит в разряд «платы за обслуживание» — наподобие коммунальных платежей. Взносы по кредиту включаются в общую структуру расходов и не вызывают мучительных душевных терзаний.
Кредит – это финансовый инструмент, имеющий свои плюсы и минусы.
Сам по себе кредит не может быть однозначным злом или добром. Их нужно оценивать объективно. Все зависит от условий выдачи кредита и, конечно, от личности самого заемщика. Есть ситуации, когда кредит при всех его минусах оправдан. А есть противоположные, когда можно легко обойтись без займов. Вы же не будете пользоваться перфоратором, если можно легко и быстро просверлить стену обычной дрелью?
В каких же случаях кредит лучше накоплений?
Когда от срочного платежа зависит ваше будущее, а денежных резервов крайне мало. Допустим, смена работы пришлась на тот период, когда надо заплатить за учебу или приходится срочно лечить зубы (конечно, можно походить с пульпитом до зарплаты, но вы вряд ли сможете нормально работать при постоянной зубной боли). В такой ситуации можно брать кредит, тщательно просчитав все риски и схему выплат. Конечно, он не принесет прибыли, но поможет избежать более плачевных последствий. Для этого у вас должны быть четкие гарантии, что вы сможете погасить кредит как можно быстрее. Например, работу вы уже нашли, но первую зарплату получите только через месяц.
Если есть возможность купить вещь длительного пользования гораздо ниже ее стоимости.
К таким вещам относятся квартиры, машины, земельные участки, и даже мебель. Например, вы планировали покупку однокомнатной квартиры, которая стоит 1 млн 400 рублей, и уже накопили около 500 тысяч рублей. Тут обнаружилось, что знакомые продают аналогичную квартиру за миллион, поскольку им срочно нужны деньги. Оправдано ли будет вложение? Безусловно! Сюда же относятся случаи, когда кредит – это единственная возможность добиться цели.
Например, для молодой семьи, не имеющей своего жилья, приемлемым выходом часто становится ипотека. При этом накопить на квартиру при среднем уровне дохода достаточно сложно, поскольку недвижимость постоянно растет в цене. Кстати, многие москвичи поступают так. Они покупают квартиру в ипотеку и сдают ее внаем. Плата от сдачи идет на погашение взносов по кредиту. Так кредитные деньги действительно становятся инвестицией и окупают себя: покупка сразу же начинает приносить прибыль.
Если цены на необходимый вам товар могут в ближайшем будущем вырасти.
К примеру, стоимость некоторых моделей машин в 2019 году выросла более чем на четверть. Те, кто покупал данные автомобили в кредит до скачка цены, в итоге смогли даже сэкономить. Если бы они копили, им пришлось бы заплатить за машину больше даже без учета стоимости кредита. Если у вас есть точная информации, что через месяц нужная вам крупная вещь вырастет в цене на треть – лучше сделать покупку уже сейчас.
Главное преимущество кредита – он позволяет получить нужную вам вещь безотлагательно и при этом разбить крупный платеж на мелкие суммы. Второе достоинство кредита — фиксированная сумма платежа. Есть у данной банковской услуги и минусы. Самый крупный – это неоправданно высокая стоимость кредита. И этот аргумент часто становится решающим при вопросе «Брать или не брать кредит?»
В каких же случаях можно обойтись без кредита?
Очередная норковая шуба или сотовый телефон давно уже стали классическим примером бездумных трат. Скажите, вы делаете это для того, чтобы порадовать себя или для того, чтобы утереть нос коллегам? Если это первая норковая шуба в вашей жизни – возможно, и для себя, а вот если вы меняете шубы каждую зиму… Значит, дело не в деньгах, а в самооценке. Остановитесь и призадумайтесь: какова ваша истинная цель в безумной гонке за «новым и лучшим»?
— если это далеко не первый кредит и остановиться вы не можете. Это уже психологическая проблема, и с ней нужно бороться. Подробности — в материале «Лекарство от кредитовании».
— бюджетный отдых – на недорогие туры выгоднее копить, чем занимать. Во-первых, отпуск планируется заранее, и у вас будет время отложить средства. Во-вторых, сразу после очередного отдыха можно начинать копить на следующий. Если же вы возьмете кредит, то сначала вам нужно будет погасить его, и только потом – думать о следующей поездке.
— если вам не хватает на покупку небольшой суммы, сопоставимой с вашим ежемесячным доходом. Как правило, это может быть от половины до четверти ежемесячного дохода. Такую сумму можно легко отложить с очередной зарплаты и наконец приобрести желаемую вещь. Да, мысль о том, чтобы ограничить себя в тратах, может вызвать у вас физический ужас.
Но это лишь первая реакция, которая быстро пройдет. Одно дело – постоянно ограничивать себя в тратах, и совсем другое – один раз отложить небольшую часть зарплаты ради конкретной цели. Вы сомневаетесь? Подсчитайте, сколько денег вы заплатите за пользование кредитом, и подумайте, на что можно будет их потратить, если вы сделаете крупную покупку без займов.
Не стоит брать больше двух кредитов, если гасить их придется в одно и то же время. Перед оформлением второго кредита обязательно продумайте, как вы будете выплачивать кредит в случае форс-мажора. Если у вас уже есть один крупный «длинный» кредит (ипотека, земельный участок) – лучше ограничиться им.
